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外資保險有待探索“小而美”發展之路

時間:2017-04-12 17:12:37 來源:招商信諾 瀏覽次數:

   隨著保險市場不斷開放,越來越多的外資保險公司進入中國市場。截至2016年底,有16個國家和地區的境外保險公司在我國設立共計57家外資保險公司。其中,財產保險公司22家,人身保險公司28家,再保險公司6家,資產管理公司1家。但從目前外資保險公司在中國市場經營現狀看,既具有優勢,同時也面臨很多挑戰和困境。

  從當前看,外資保險公司進入中國市場,極大地推動了國內保險市場的發展,尤其是對于經濟發達地區保險市場的建設具有重要作用。在北京、上海、深圳和廣東四個開放較早、外資保險公司較為集中的地區,外資保險公司的保費收入具有一定規模。在經營地域方面,外資保險也開始由東部中心城市向中西部延伸。中、外資保險機構正呈現出合作共贏、優勢互補、和諧發展的新局面。外資公司憑借豐富的專業化管理經驗、成熟的技術、新產品設計和雄厚的資金,迅速占領市場制高點。隨著外資保險的不斷涌進,保險中介行業將贏得巨大的發展空間,成為影響保險業發展的重要力量。

  外資保險公司雖然具有獨特的優勢和作用,但在經營方面也面臨很多困境:一是外資公司面臨中資公司強大的競爭壓力。從目前情況看,外資公司普遍規模較小、市場普遍認可度較低、分支機構設置不健全,業務進程面臨著中資公司強大的競爭壓力。2016年,28家外資壽險公司實現保費收入1388億元,僅占人身險公司保費收入的6.4%,比2015年微升了0.15%;22家外資財產險公司實現保費收入189.20億元,僅占財產險公司保費收入的2.04%,說明外資人身險和財產險公司的市場份額增長緩慢,規模還很小。由于規模較小也使得外資保險公司的成本無法得到有效分攤,綜合費用率相對較高。

  二是銷售和服務網絡的相對不足。受監管政策、服務網點等因素影響,大多數外資財險公司未能涉足車險業務,而車險在我國財險業務中的整體占比非常高,缺少車險支持的外資財險公司業務規模普遍不大。與此同時,在業務成本等因素的牽制下,外資財險公司服務網絡不足,制約了業務的發展,因此,難以形成良性循環。如針對我國的車險業務,在2012年我國正式將交強險向外資保險公司放開之后,部分外資公司進行了探索和嘗試,不過截至目前其盈利效果并不好,并有兩家公司正式退出了中國的車險業務。

  三是金融危機的沖擊仍不可忽視。目前全球經濟逐漸回暖,但形勢仍不明朗,經濟增長面臨考驗。從外資保險公司經營的角度分析,一方面中國國內面臨出口增長緩慢、物價上漲等壓力,使作為外資保險公司主要客戶的外資企業受到較大影響,抑制了保險需求的增長,另一方面外資保險母公司的全球戰略可能因金融危機而進行調整,從而影響對中國市場的支持力度。

     四是外資公司優勢未得到完全發揮。首先,產品設計優勢未完全發揮。進入中國市場的外資保險公司除了在傳統保險業務經營方面經驗豐富之外,一般都在特定領域具備專長,如健康保險、養老保險、車險、農業保險等方面,這些產品與中資保險公司所銷售的產品同質化嚴重,產品設計沒有任何優勢。其次,經營管理優勢未完全發揮。國外保險公司都擁有先進的經營理念、專業技術、管理經驗、優質產 品及售后服務,而中國保險市場相對于西方發達國家而言,是一個較為特殊的市場,雖然發展潛力較大,但是全社會保險意識不高,加上經濟社會背景、民俗習慣和文化等方面存在著較大差異,這導致外資保險公司專業的經營模式和營銷模式不能很好地適應中國國情,其產品設計、經營模式顯得水土不服。

      針對外資保險公司在經營中面臨的困境,如何破解,筆者提出幾點建議:一是發揮特長,做好優勢項目,突出產品創新。一方面,在承保端要做自己的優勢項目,形成穩定的業務渠道和品牌優勢,尤其是在國外保險公司較為擅長、經驗較為豐富的健康險和養老險等領域,以及技術含量較高且國內發展相對較為落后的責任保險、信用保險、保證保險、工程險等新險種,通過發揮自身優勢,提升市場份額和自身業績;另一方面,在短期內難以做大業務規模的情況下,要選擇優質業務,即使保費規模可能小,但盈利狀況可能逐步出現好轉,朝著“小而美”、“小而精”、“小而專”的方向發展,在市場中去探索更好的發展之路。

      二是在經營管理方面,實現“兩化”經營。一方面,實現本土化經營,切實深入了解中國文化理念、中國保險市場和中國消費者的習慣、需求,將外國母公司豐富經驗和先進技術與中國國情有效結合,逐漸形成具有外國先進經驗、技術且符合中國保險市場實際的經驗管理理念,實現先進保險經營經驗的中國化、本土化;另一方面,實現精細化經營,向管理要效益,持續推進公司內控機制創新,切實提升管理效率。同時,向人才要效益,建立健全人才培養與成長機制,招聘高管和員工時盡量簽訂長期合同,根據不同崗位特點和發展潛力進行有針對性的培訓,培養精算、法律、研發、國際金融等多方面的專業人才,實現自主開發人力資源,盡量避免同業惡意“挖角”及從業人員頻繁跳槽。

     三是監管部門要為公司營造寬松且有利的發展環境。建議監管部門在合適的時機,在不影響國家金融安全的前提下,適當放開外資投資保險領域的比例限制,擴大外資股東在外資保險公司中的話語權,有效發揮外資方在完善外資保險公司治理結構方面的積極作用,可試點引進外資獨資經營的保險機構參與市場競爭,豐富保險市場參與主體,進一步發揮外資保險在中國市場的積極作用。

     四是引導外資公司合規經營。一方面,監管部門應不斷完善外資經營保險的相關法律法規,使相關政策法規進一步具體化、明確化,努力為外資保險公司創造穩定、透明的法律環境;另一方面,進一步加大違法違規的打擊力度,持續加大對市場違法違規行為的打擊和處罰力度,為中、外保險經營主體營造出良性競爭、合規經營的市場氛圍和政策環境,引導外資保險公司在市場競爭中充分發揮技術、服務、創新等方面的優勢。保險周刊 | By 李俊峰

 

 

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