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必看!重疾險賠付要求剖析之終末期腎病

時間:2018-11-07 17:54:52 來源:招商信諾 瀏覽次數:

摘要:雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術的腎病,可獲得重疾險賠付.

相信“賣腎買iPhone”這樣的話我們都聽說過,為什么可以這樣呢?因為人的腎有兩個,缺一個不會死,有的人會覺得無所謂。通常腎臟健康的人,不會過多關注腎功能,可一旦腎臟出了毛病,后果有時候是很嚴重的,比如終末期腎病(尿毒癥期)。說到這,有的人會說:“我有重疾險,可以理賠的,不怕”。

那么問題來了:

終末期腎病重疾險會賠付嗎?有何要求?

中國保險行業協會與中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規范》中規定的25種重疾就涵蓋了終末期腎病。現在很多保險公司保障的病種少則幾十種,多則一兩百種,因而很多重疾險對終末期腎病是提供保障的。對于消費者而言,應該仔細了解重疾險對終末期腎病的賠付要求。

必看!重疾險賠付要求剖析之終末期腎病

圖片來源:攝圖網

根據保監會規定,對終末期腎病的定義如下:

指雙腎功能慢性不可逆性衰竭,達到尿毒癥期,經診斷后已經進行了至少90天的規律性透析治療或實施了腎臟移植手術

所以,終末期腎病想要獲得重疾險的賠付,必須同時滿足以下2個條件:

一、診斷慢性不可逆性衰竭達到尿毒癥期

能造成血管病變的疾病,必定會導致腎臟病變,破壞了血管也即把腎臟的正常結構破壞了,能把腎臟功能或正常結構破壞的任何疾病,都會引發腎衰竭。

急性腎衰竭是可逆的,能變好的;

慢性腎衰竭由于長時間的腎臟病變,走向衰竭。

而終末期腎病就是腎衰竭,也即腎臟完全不工作,罷工,達到尿毒癥。

正常腎的的過濾能力80-120ml/min,差不多40分鐘就能把人體全身血液過濾一遍。腎單元壞死沒到70%的,正常生命體征仍能維持;腎單元仍然壞死的,就會進入代償期,當壞死高于95%的時候,就會發展為尿毒癥期。

其實,尿毒癥是指人體不可以通過腎臟產生尿液,把體內過多的水分和代謝產生的廢物排出體外,引起的毒害。可以這么說,尿毒癥是喪失腎功能后,機體內部生化過程紊亂而造成的一系列復雜的綜合征。它并不單單指一種病,而是指腎功能衰竭綜合征或簡稱腎衰。

感覺遲鈍、顏面和下肢水腫、貧血、情感淡漠、皮膚瘍癢、嗜睡、食欲消失、尿量減少、肌肉痙攣,有時會輾轉不安,甚至發生癲癇,這些都是尿毒癥常見癥狀,這些癥狀能緩慢發生,長期隱蔽難以發現,并非所有的癥狀都會表現出來。急性腎功能衰竭可以在幾天內就會發生尿毒癥癥狀,而且明顯。

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圖片來源:攝圖網

二、進行至少90天規律性透析或者做了腎臟移植手術

終末期腎病治療方式有腹膜透析、血液透析、腎移植3種。

1、腹膜透析

是利用人體本身的半透膜——腹膜進行透析,這種膜能召喚有害物質。腎衰竭程度較輕的患者比較適用這種方法,可在家治療,治療時間、地點比較自由方便,費用也較便宜。

2、血液透析

也即把患者體內的血液引流出來,經過一個含有很多纖維的透析器(濾網);通過物理原理把體內的代謝廢物和多余水分進行清除,然后把過濾后的血液可以說是經過凈化的血液,再回輸到體內,這整個操作過程就是血液透析。

血液透析對腎功能真的很差,沒法通過腹膜透析的患者比較合適。腹膜透析與血液透析相輔相成,無優劣之分。

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圖片來源:攝圖網

3、腎移植

解決尿毒癥的最終方案就是腎移植。

終末期腎病重疾險的賠付標準是我國重疾統一標準中的“尿毒癥”期,需要已經進行了90天透析或腎移植手術。

此外,腎移植不但在“終末期腎病”的賠付范圍內,“重大器官移植術”對此也承擔責任,這也是為何市面上不分組多次賠付型重疾險很適合大家選擇的原因。

所以,沒有達到尿毒癥期或沒有透析90天以上或沒有進行腎移植的腎病,重疾險是不會賠付的。

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圖片來源:攝圖網

寫在最后:

若是發生的腎病不滿足上述兩大理賠條件,也不用慌。當前很多保險公司的重疾險產品是有輕癥責任的。所以當發生慢性腎衰竭這樣沒到達終末期腎病程度的疾病時,盡管不同保險公司的理賠條款不盡相同,可在理賠實務中,通常被保者的病情達到“腎衰竭”期并滿足條款中90天或180天的要求是可以申請賠付的。注意:輕癥條款通常是沒有透析治療要求的,換言之指標達到要求即可獲賠。

所以,買重疾險一定要選擇具有多種高發輕癥責任的產品,若是能不分組多次賠付重疾的,那就最好不過了!

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