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生過病,住過院,還能買保險嗎?

時間:2018-10-16 14:21:13 來源:招商信諾 瀏覽次數:

摘要:生過病,住過院,也不一定就不能買保險,即使未通過電子投保審核,還可以通過線下投保,也就是人工核保,核保結果有四種,分別是正常承保、加費承保、延期承保跟拒保.

最近,買保險的人越來越多,很多小伙伴在買保險的時候都在關心一個話題:身體曾經或現有的一些小bug會不會耽誤買保險?

比如,“健康告知里說連續30天服藥不保,高血壓是每天都需要服藥的,那么高血壓能投保嗎?”或者“乳腺增生、甲狀腺結節能買重疾險嗎?”又或者“我因為子宮肌瘤手術切除了子宮,能買住院險或大病險嗎”

這些問題看似五花八門,實則都是關于健康保險投保過程中一個非常重要的環節:健康狀況的如實告知。

那么,今天小編就試著解答一些大家的困惑,來說說關于健康告知的那些瑣碎小事兒。

生過病,住過院,還能買保險嗎?

圖片來源:攝圖網

在這里,先跟大家介紹一則案例:

事情是這樣的,一位媽媽在今年的4月29日15點44分為自己的寶寶投保了某款重疾險產品,保障期限為一年。8天之后,也就是5月7日,這位媽媽報案稱寶寶被確診為急性淋巴細胞白血病,并于兩周后提交了完整材料申請理賠。

然后,問題來了。保險公司在理賠調查時發現,患病寶寶的入院時間剛好為2018年4月29日14點21分,入院診斷為淋巴結腫大待查,也就是投保時該寶寶已經住院;更重要的是,調查發現,此前該寶寶已于當地醫院檢查發現淋巴結腫大及血液檢查報告異常,醫生建議前往上一級醫院診治。但是,寶寶的媽媽在投保時并未對上述情況進行如實告知。

在保險公司給出了“拒賠并終止保險責任”的意見后,這位寶媽將這家保險公司告上法庭。最終,法院判定不應該賠付,患病寶寶沒能獲得這筆賠款。

 因為《保險法》中明確提出,投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發生的保險事故,不承擔賠償或者給付保險金的責任,并不退還保險費。

生過病,住過院不能買保險?NO!

無論你通過互聯網購買哪一款產品,一旦有過健康告知中出現的這病那病,或者因各種原因住過院,那么你很可能就被劃為“未通過投保審核”,購買通道就此被堵上。于是,在看似能買或不能買的單選題中,很多人抱著僥幸心理想要蒙混過關。

那么,果真生過病、住過院就意味著從此告別保險了嗎?當然不是!

嚴格來說,“未通過投保審核”應該再加上兩個字,叫做“未通過電子投保審核”,也就是說,“人工核保”的保險大門仍然向你敞開著。你可以撥打承保這款產品的保險公司的客服電話,然后把你的問題告訴給人工客服,他們會把你的情況反饋給核保部門,進行專業判斷。

接下來,根據實際情況,你可能會收到四種回復:

1.正常承保:雖然你的身體曾經出現過bug,但是各項醫療檢查指標表明,你已然是一個健康的寶寶,買保險,不受限。

2.加費承保:你需要為自己身體曾經或現有的bug多付出一些保費,這樣對那些和你購買同款產品的健康的小伙伴們才公平。

3.除責承保:保險公司不能對你身體曾經或現有的bug負責,但是可以為除bug以外的部分負責。

4.延期承保:保險公司想對你身體曾經出現的bug觀察一段時間,一般是半年,如果證明其對你的健康沒有什么影響,就可以正常承保了。

5.拒保:這種情況最糟糕,買不了保險。

此處敲黑板:不同公司對待不同產品的核保尺度是不一樣的,可能對一家公司可以正常承保的條件,到了另一家公司就是加費或除責承保,對此我們要理性看待。而且很有可能投保流程會從線上轉到線下,消費者可以選擇找信任的營銷員或者直接到保險公司的門店進行操作。

最后,總結一下關于健康告知的小貼士:

首先,健康告知一定要如實。否則往小了說叫不誠信,往大了說就是欺騙,無論從道德層面還是法律層面都不會獲得支持的,結果就是得不到保額也損失了保費,雞飛蛋打。

其次,為了如實告知,一定要問清楚。記住,今天的不厭其煩,沒完沒了,都是為日后維護自己的合法權益做準備。

第三,也是最最重要的,買保險一定要趁早。雖然電子核保通不過還能人工核保,線上買不了還能線下,但是麻煩,更關鍵的是貴。如果健康的時候買保險,投保流程簡單,保費又便宜,豈不美哉!

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